Jouw droomhuis gevonden!
Jouw droomhuis vinden is één, maar vervolgens een passende hypotheek vinden is een ander verhaal. De beste hypotheek bestaat niet, maar wel dé hypotheek die het beste bij jou past.
Wij luisteren naar wat JIJ wil en gaan jou ontzorgen, want dat is waar wij goed in zijn. Wij werken met vrijwel alle geldverstrekkers samen, daarom hebben wij voor jou altijd dé passende hypotheek met het scherpste tarief.
Dus wil jij een nieuw huis kopen, wil je weten wat je kan lenen, denk je aan oversluiten, je kan bij ons terecht voor elke hypotheekvraag, de koffie staat klaar!
Fijn dat je bij ons aan tafel zit, wat nu?
Uiteraard gaan we eerst met elkaar kennismaken. Dat mag bij ons op kantoor maar ook bij jou thuis. Dit is vrijblijvend. Wij stellen ons graag aan jou voor en willen graag weten wie jij bent. Wat zijn jouw wensen en hoe zie je de toekomst? Vanuit daar maken we ons plan van aanpak.
We bespreken de verschillende hypotheekmogelijkheden, de voorwaarden, bekijken de risico’s o.a. op het gebied van overlijden en arbeidsongeschiktheid en maken een gedegen advies op maat.
Als jij helemaal blij wordt van ons advies, gaan wij alles regelen met de geldverstrekker. Wij zorgen dat alle stukken aangeleverd worden en dat alles op tijd bij de notaris ligt, zodat jij alleen nog de handtekening hoeft te zetten en kan gaan genieten van jouw droomhuis!
Wat zijn de nieuwe regels?
Hieronder vermelden wij in het kort het overzicht van de nieuwe financiële regels 2019.
Hypotheekrenteaftrek
Sinds 1 januari 2013 neemt het percentage hypotheekrenteaftrek in de hoogste belastingschijf (van 52%) jaarlijks met 0,5% af. Deze maatregel heeft tot gevolg dat het belastingvoordeel als gevolg van de hypotheekrenteaftrek, steeds kleiner wordt.
In 2019 daalt de hypotheekrenteaftrek in de hoogste schaal van de inkomstenbelasting nog met een half procent naar 49%, maar vanaf 2020 wordt de daling 3%.
De tariefsverlaging verloopt de komende jaren als volgt:
fiscaal jaar maximaal tarief hypotheekrenteaftrek
2019 49,00%
2020 46,00%
2021 43,00%
De jaarlijkse afname van het maximale tarief waartegen hypotheekrente aftrek mogelijk is gaat door tot in 2023 het tarief van 37,05% bereikt wordt.
In 2019 daalt de hypotheekrenteaftrek in de hoogste schaal van de inkomstenbelasting nog met een half procent naar 49%, maar vanaf 2020 wordt de daling 3%.
De tariefsverlaging verloopt de komende jaren als volgt:
fiscaal jaar maximaal tarief hypotheekrenteaftrek
2019 49,00%
2020 46,00%
2021 43,00%
De jaarlijkse afname van het maximale tarief waartegen hypotheekrente aftrek mogelijk is gaat door tot in 2023 het tarief van 37,05% bereikt wordt.
Verlaging tarieven Eigenwoningforfait
Een positief effect op het besteedbaar inkomen ontstaat door de verlaging van de tarieven van het eigenwoningforfait (ewf). Het eigenwoningforfait is de bijtelling die huiseigenaren moeten doen alvorens zij de hypotheekrente van de belasting mogen aftrekken.
Maximale hypotheek en overspannen woningmarkt
In 2019 kun je tot maximaal 100% van de marktwaarde of de koopsom lenen.
Bepalend voor de hoogte van een hypotheek is het laagste van de twee: de koopsom of de marktwaarde van de woning. De krapte op de woningmarkt kan er toe leiden dat een koper meer voor een woning betaalt dan de woning daadwerkelijk waard is. In dat geval zal uit de taxatie blijken dat de marktwaarde van de woning lager is dan de koopsom. Het gevolg is dat de koper meer eigen geld zal moeten inbrengen. Om een voorbeeld te geven: Mark koopt in zijn enthousiasme een woning voor EUR 180.000. Uit de taxatie blijkt dat de woning een marktwaarde heeft van EUR 175.000. Er is geen sprake van verbouwing of energiebesparende maatregelen. De geldverstrekker gaat in deze situatie uit van een maximale hypotheek van EUR 175.000 en dat betekent dat Mark EUR 5.000 meer aan eigen middelen moet hebben.
Bepalend voor de hoogte van een hypotheek is het laagste van de twee: de koopsom of de marktwaarde van de woning. De krapte op de woningmarkt kan er toe leiden dat een koper meer voor een woning betaalt dan de woning daadwerkelijk waard is. In dat geval zal uit de taxatie blijken dat de marktwaarde van de woning lager is dan de koopsom. Het gevolg is dat de koper meer eigen geld zal moeten inbrengen. Om een voorbeeld te geven: Mark koopt in zijn enthousiasme een woning voor EUR 180.000. Uit de taxatie blijkt dat de woning een marktwaarde heeft van EUR 175.000. Er is geen sprake van verbouwing of energiebesparende maatregelen. De geldverstrekker gaat in deze situatie uit van een maximale hypotheek van EUR 175.000 en dat betekent dat Mark EUR 5.000 meer aan eigen middelen moet hebben.
Energie Besparende Voorzieningen
Wanneer Mark uit het voorbeeld Energie Besparende Voorzieningen (EBV) gaat treffen, dan kan de maximale lening oplopen tot 106% van de marktwaarde van de woning. Is er sprake van een gecombineerde verbouwing dan bedraagt de maximale lening 100% van de pro rato marktwaarde na verbouwing plus de investering in EBV tot maximaal 106% van de marktwaarde.
Stel Mark gaat een nieuwe keuken plaatsen en investeert EUR 10.000. Bovendien wil hij zonnepanelen aanschaffen voor een bedrag van EUR 7.000. Door de nieuwe keuken stijgt de waarde van de woning naar EUR 181.000. Mark kan nu maximaal lenen: EUR 188.000. Voor de berekening van het bedrag dat hij op grond van zijn inkomen kan lenen blijven de EBW tot maximaal EUR 9.000 buiten beschouwing. Hiervoor moet het inkomen van Mark tenminste EUR 33.000 bedragen. Voor "Nul op de Meter" woningen wordt bij aankoop EUR 25.000 buiten beschouwing gelaten voor de berekening van het maximaal te lenen bedrag.
Stel Mark gaat een nieuwe keuken plaatsen en investeert EUR 10.000. Bovendien wil hij zonnepanelen aanschaffen voor een bedrag van EUR 7.000. Door de nieuwe keuken stijgt de waarde van de woning naar EUR 181.000. Mark kan nu maximaal lenen: EUR 188.000. Voor de berekening van het bedrag dat hij op grond van zijn inkomen kan lenen blijven de EBW tot maximaal EUR 9.000 buiten beschouwing. Hiervoor moet het inkomen van Mark tenminste EUR 33.000 bedragen. Voor "Nul op de Meter" woningen wordt bij aankoop EUR 25.000 buiten beschouwing gelaten voor de berekening van het maximaal te lenen bedrag.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
In de voorwaarden van NHG is opgenomen dat de gemiddelde koopsom van een woning (landelijk gezien) leidend is voor de bovengrens van NHG. Afgelopen jaar zijn de prijzen van woningen wederom gestegen en ligt de gemiddelde koopsom een stuk hoger dan in 2017. Daarom wordt de bovengrens verhoogd tot EUR 290.000. Daarboven mag nog een bedrag van EUR 17.400 aan EBV worden gefinancierd.
De provisie voor het aangaan van Nationale Hypotheek Garantie (de borgtochtprovisie) wordt verlaagd met 0,1% naar 0,9% over het hypotheekbedrag.
De provisie voor het aangaan van Nationale Hypotheek Garantie (de borgtochtprovisie) wordt verlaagd met 0,1% naar 0,9% over het hypotheekbedrag.
Eerste woning of doorstromer
Eerste woning
Als u voor het eerst een woning koopt, dan is alles nieuw. U krijgt te maken met belastingregels en de hypotheektrenteaftrek. Volgens de regels moet u de hele lening in maximaal 30 jaar tenminste annuïtair aflossen, anders heeft u geen recht op hypotheekrenteaftrek. Daardoor zijn er nog maar 2 hypotheekvormen bruikbaar: een lineaire en annuïteitenhypotheek. Bij beide vormen bestaan de maandlasten uit rente en aflossing en wordt in 30 jaar de hypotheek afgelost. Maar er zijn belangrijke verschillen: bij een lineaire hypotheek betaalt u maandelijks een deel aflossing en een deel rente. Het bedrag aan aflossing is iedere maand hetzelfde. Doordat de hypotheekschuld daalt, dalen ook de rentelasten. Uw maandlast neemt dus gedurende de looptijd af. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een vast bedrag, de zogenaamde annuïteit. Dat vaste bedrag bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. De verhouding tussen die delen verandert tijdens de looptijd. In het begin betaalt u veel rente en lost u weinig af. Aan het eind is het net andersom: veel aflossing, weinig rente.
Doorstromer
Als u een andere woning koopt krijgt u wellicht te maken met nieuwe belastingregels rond de eigen woning en de hypotheekrenteaftrek. Het is afhankelijk van uw eigen situatie voor welke hypotheekvormen u in aanmerking komt. Hieronder enkele voorbeelden:
- u verhuist en heeft geen extra lening nodig. Als u al een hypotheek had op 31-12-2012 dan kunt u uw huidige hypotheek gewoon meenemen (met een nieuwe rente, als die lager is!).
- u verhuist en heeft wel een nieuwe lening nodig. Voor de nieuwe hypotheek kunt u misschien gebruik maken van het "overgangsrecht", als u op
31-12-2012 al een hypotheek had. Dat betekent dat u - indien u dat wenst - nog van een aflossingsvrije of spaarhypotheek gebruik kunt blijven maken. Toepassing van het overgangsrecht is werk voor een hypotheekspecialist. Neem hiervoor contact met ons op.
- u verhuist en heeft geen extra lening nodig. Als u al een hypotheek had op 31-12-2012 dan kunt u uw huidige hypotheek gewoon meenemen (met een nieuwe rente, als die lager is!).
- u verhuist en heeft wel een nieuwe lening nodig. Voor de nieuwe hypotheek kunt u misschien gebruik maken van het "overgangsrecht", als u op
31-12-2012 al een hypotheek had. Dat betekent dat u - indien u dat wenst - nog van een aflossingsvrije of spaarhypotheek gebruik kunt blijven maken. Toepassing van het overgangsrecht is werk voor een hypotheekspecialist. Neem hiervoor contact met ons op.
Laatste blogberichten
13 november 2018
De huidige hypotheekrente is historisch laag. Staat uw hypotheekrente nog een paar jaar vast, maar wilt u toch profiteren van de lage rentestand? Met rentemiddeling stapt u zonder hoge kosten tussentijds over op een lagere hypothe...
10 oktober 2018
Het aflopen van de rentevast periode van de hypotheek is voor veel huizenbezitters een mooi moment om de balans op te maken. Maakt u gebruik van het aanbod van de huidige geldverstrekker? Of gaat u voor nieuwe interessante mogelij...
12 september 2018
Geldverstrekkers gaan niet over één nacht ijs als het gaat om het afsluiten of verhogen van een hypotheek voor senioren. Vaak gelden er strengere inkomenseisen, maar gelukkig komen er steeds meer mogelijkheden voor 57-plussers. Di...